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10月30日，建設(shè)銀行發(fā)布2024年第三季度報告。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，建行資產(chǎn)總額40.92萬億元，較上年末增長6.78%。發(fā)放貸款和墊款總額25.75萬億元，較上年末增長7.92%；金融投資10.38萬億元，較上年末、增長7.73%。不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個百分點。
在凈利潤方面，前三季度建行集團實現(xiàn)凈利潤2,571.12億元，其中歸屬于股東的凈利潤2,557.76億元，分別較上年同期增長0.65%和0.13%。年化平均資產(chǎn)回報率0.87%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.03%。
建設(shè)銀行同步召開了2024年第三季度業(yè)績說明會，副行長兼首席風(fēng)險官李建江、首席財務(wù)官生柳榮及相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人出席并答問。李建江表示，今年以來建行服務(wù)實體經(jīng)濟堅定有力，踐行金融為民的初心，持續(xù)加大資金支持力度，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。生柳榮表示，建行關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡，ROA0.87%，ROE11.03%，保持同業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)勢。
值得關(guān)注的是，此次發(fā)布會上多位建行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人詳盡回答了包括一攬子增量措施落地后對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的影響、存量房貸利率調(diào)整、上市公司股票回購增持貸款業(yè)務(wù)等市場關(guān)注的熱點問題。建行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在答21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者問時表示，今年以來國家出臺的消費品“以舊換新”政策效應(yīng)持續(xù)釋放，1至9月份建行個人消費貸款新增達(dá)到879億元，月度貸款投放呈現(xiàn)穩(wěn)定向好的態(tài)勢，這也反映居民信心逐步企穩(wěn)。
關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡
業(yè)績說明會上，李建江首先介紹了建行前三季度的具體工作成效。李建江表示，今年以來建行服務(wù)實體經(jīng)濟堅定有力，持續(xù)加大資金支持力度，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。同時，該行全力做好“五篇大文章”，科技金融方面深化服務(wù)支撐體系建設(shè)，豐富產(chǎn)品供給，制定善建科技，股貸債保綜合金融服務(wù)方案，支持科技創(chuàng)新主體不同發(fā)展階段的差異化需求。普惠金融服務(wù)繼續(xù)深化。
生柳榮表示，建行前三季度經(jīng)營業(yè)績保持穩(wěn)定，集團的凈利潤同比增長0.65%，關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡，ROA0.87%，ROE11.03%，保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。“前三季度從經(jīng)營業(yè)績來看，從收入和成本兩端，大概體現(xiàn)四個特點。”生柳榮表示。
第一是凈利息收入保持穩(wěn)定，NIM降幅邊際收窄。建行保持服務(wù)實體經(jīng)濟的力度，多渠道釋放信用資源，前三季度生息資產(chǎn)余額同比增長8.1%，超過總資產(chǎn)增長。進(jìn)一步提升的貸款和債券投資等高收益的生息資產(chǎn)占比，壓縮低收益的統(tǒng)一市場的運用。此外，建行加強了貸款的定價精細(xì)化管理，前三季度NIM是1.52%，保持同業(yè)領(lǐng)先的地位。NIM比上半年降幅收窄，資金的成本穩(wěn)中有降。
第二是提升綜合金融服務(wù)能力，非利息收入平穩(wěn)增長。前三個季度手續(xù)費凈收入降幅較上半年收窄。持續(xù)深耕消費場景建設(shè)和重點項目經(jīng)營，信用卡重點產(chǎn)品保持穩(wěn)定增長，另外其他非息收入同比增長190.9億元，主要是市場的波動相關(guān)業(yè)務(wù)的估值收入增加。
第三是成本管理取得成效，成本收入比同業(yè)領(lǐng)先。建行實施全面成本管理，提高投入產(chǎn)出的效率，做好成本的精細(xì)化管理�！拔覀冇斜Ｓ袎�，將更多財務(wù)資源配置在戰(zhàn)略推進(jìn)、客戶賬戶拓展等領(lǐng)域，前三季度我們成本收入比是25.25%，這是按照國際準(zhǔn)則的口徑，繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)的水平。”生柳榮表示。
第四是在風(fēng)險成本的管控方面，守牢風(fēng)險的防控底線。建行不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個百分點，撥備覆蓋率保持較高水平，資產(chǎn)質(zhì)量保持協(xié)調(diào)、穩(wěn)健、可持續(xù)。
展望今年全年，生柳榮表示，我國經(jīng)濟運行穩(wěn)中有進(jìn)，向好的因素也在增多，特別是一攬子增量措施落地�！昂芏嗾叨际乔八从械牧Χ�。從我們10月份的觀察，系列政策推出以后，資本市場已經(jīng)開始回暖，房地產(chǎn)市場交易量也開始回升，我們的代理業(yè)務(wù)，包括代理保險、代理基金等等交易量都出現(xiàn)了回升。”生柳榮表示，當(dāng)前市場預(yù)期在改善，銀行業(yè)經(jīng)營的環(huán)境也在逐步向好。下一步建行將堅持高質(zhì)量發(fā)展，圍繞“打基礎(chǔ)、立長遠(yuǎn)、可持續(xù)”，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，推動各項重點工作取得更好的實效，預(yù)計全年盈利總體保持平穩(wěn)態(tài)勢。
銀行業(yè)凈息差將繼續(xù)承壓
9月27日的國新辦發(fā)布會上，央行進(jìn)一步提出了降準(zhǔn)、降息等政策，并表示對銀行業(yè)息差整體影響中性。業(yè)績會上，建行也進(jìn)一步研判了明年凈息差的趨勢。
建行資債部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從政策影響來看，LPR下調(diào)、降低存量房貸利率將降低銀行生息資產(chǎn)收益率，凈息差會進(jìn)一步承壓。同時降低存款準(zhǔn)備金率有助于釋放低成本、穩(wěn)定可用的資金，存款利率同步下調(diào)也有助于銀行對沖資產(chǎn)端的收益率下降的影響。
“就整體測算值而言，目前的影響是中性的。但是考慮到存貸款定價周期的不同，短期內(nèi)對于負(fù)債成本的壓降作用較為有限，預(yù)計銀行業(yè)凈息差將繼續(xù)承壓�！痹撠�(fù)責(zé)人表示。
對于凈息差的趨勢，該負(fù)責(zé)人表示，受LPR利率下調(diào)、貸款重定價效應(yīng)的延遲釋放，存量房貸利率調(diào)整、全國及各地房貸利率的下調(diào)以及存款“定期化、長期化、理財化”趨勢的延續(xù)等因素的影響，預(yù)計2025年凈息差仍有一定的下行壓力。
下一步建行將著力從四個方面來開展凈息差的管理工作，努力使該行2025年的凈息差繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)水平：
一是優(yōu)化資產(chǎn)配置，促進(jìn)資產(chǎn)收益率穩(wěn)步增長，在增加高收益資產(chǎn)比例的同時，根據(jù)市場環(huán)境及該行戰(zhàn)略目標(biāo)，適當(dāng)減少邊際效益比較低的資產(chǎn)配置，提高整體資產(chǎn)組合的盈利能力。
二是提升負(fù)債管理能力，追求負(fù)債成本的穩(wěn)定下降，通過構(gòu)建數(shù)字化、生態(tài)化、差異化的成果經(jīng)營模式，以資金承接為抓手，增強與客戶之間的黏性，促進(jìn)結(jié)算資金的增長，同時引導(dǎo)控制高成本存款比例，以減輕存款定期化和長期化的影響。
三是深化對同業(yè)客戶的細(xì)分管理，拓展資金來源渠道，通過分析負(fù)債期限結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分利用同業(yè)存單、金融債券、資本債券等產(chǎn)品，在增強同業(yè)成本穩(wěn)定性的同時，提高主動負(fù)債的管理能力，形成更加多樣化的負(fù)債結(jié)構(gòu)。
四是持續(xù)優(yōu)化定價策略，通過建立和完善激勵與約束機制，在確保貸款利率處于行業(yè)較優(yōu)水平同時，維持資產(chǎn)的整體收益水平穩(wěn)定。
資本市場向好帶動代銷業(yè)務(wù)回暖
在近期的一攬子增量措施落地后，資本市場呈現(xiàn)出了企穩(wěn)向好態(tài)勢，對于財富管理市場的影響也頗為顯著。建行是財富管理大行，市場對相關(guān)產(chǎn)品的具體微觀變化也十分關(guān)注。在此次業(yè)績會上，建行相關(guān)業(yè)務(wù)部門也進(jìn)行了詳盡回應(yīng)。
建行個金部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近期隨著一攬子增量政策的陸續(xù)出臺，客戶的風(fēng)險偏好逐步回升，資本市場積極向上的信號逐漸積累。2024年三季度以來，建行的代銷業(yè)務(wù)下降的趨勢明顯改善，同比增速降幅較二季度都收窄，收窄的幅度為四行最大，建行代理保險、代理基金的市場占比較二季度均有提升。
下一步建行將堅持財富管理戰(zhàn)略不動搖，充分發(fā)揮建設(shè)銀行代銷委、投決委的機制優(yōu)勢，依托財富管理的專業(yè)隊伍，用財富的邏輯服務(wù)客戶，用配置的方法促進(jìn)產(chǎn)品銷售，強化客戶資產(chǎn)配置，做大客戶資金規(guī)模，改善客戶投資體驗，為客戶創(chuàng)造價值，促進(jìn)資產(chǎn)保值增值，提升財富管理的價值貢獻(xiàn)。
對于股市交投活躍是否影響存款分流的問題，建行資債部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“總體影響有限，但是客戶資金形態(tài)確實是有所變化，呈現(xiàn)出了個人存款減少、非銀存款增加、總量穩(wěn)定增長的特征�！�
“總量方面，資本市場交易活躍對我行一般性存款的影響是比較小的�！痹撠�(fù)責(zé)人介紹，9月末利好政策公布以來，建行一般性存款從9月23日至10月17日增加了1900億元左右，略高于去年同期的水平。資金形態(tài)方面，由于建行CTS保證金客戶9200萬戶，名列市場第一。隨著A股量價齊升，個人客戶銀證轉(zhuǎn)賬凈流入明顯增多。隨著A股高位回落，建行銀證轉(zhuǎn)賬凈流入規(guī)�；净芈涞秸Ｋ�，期間非銀存款增長較快，9月23日至10月16日合計增加6600億元。
除上述業(yè)務(wù)外，與股市密切相關(guān)的，還有近期備受關(guān)注的上市公司股票回購增持貸款業(yè)務(wù)。建行公司部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建行已制定并出臺了股票回購增持貸款管理辦法，儲備了一批上市公司或上市公司主要股東的客戶需求，資金用途涵蓋股票回購和增持。建行按照市場化、法治化原則，依據(jù)監(jiān)管及該行產(chǎn)品制度要求正在穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)。截至10月30日，建行已與涵蓋國企、民企的部分上市公司達(dá)成了合作協(xié)議，待相關(guān)流程辦理完畢，將做好后續(xù)貸款的投放工作。
個人住房貸款受理投放環(huán)比回升
存量房貸利率調(diào)整也是市場近期關(guān)注的熱點，此前建行已公告稱，將于10月31日前完成批量存量房貸利率調(diào)整。
建行房金部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，建行10月12日發(fā)布《關(guān)于2024年批量調(diào)整存量房貸利率操作事項》的公告，于10月25日對符合條件的房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，經(jīng)測算符合本次調(diào)整條件的貸款超過1200萬筆，利率下調(diào)幅度與同業(yè)基本一致，利率調(diào)整后將有效減輕相關(guān)房貸客戶的還貸壓力。
該負(fù)責(zé)人還進(jìn)一步披露了更詳細(xì)的數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，國新辦新聞發(fā)布會后，9月24日至9月30日，建行個人住房貸款提前還款規(guī)模較8月同期環(huán)比下降19%，10月1日至10月27日個人住房貸款提前還款規(guī)模較9月同期減少3%，長期趨勢仍待進(jìn)一步觀察。
從代理受理情況看，9月24日會議以來，金融支持房地產(chǎn)政策密集出臺，建行個人住房貸款受理投放環(huán)比回升，9月第四周貸款日均受理量環(huán)比第三周提升6.17%，10月份國慶節(jié)后3周貸款日均受理量進(jìn)一步提升，較9月第四周提升48.13%。該負(fù)責(zé)人表示，建行將認(rèn)真貫徹落實有關(guān)政策，持續(xù)提升客戶住房貸款服務(wù)，積極支持居民剛性和多樣化改善性住房需求。
以舊換新等利好政策對消費市場的拉動作用明顯，9月社會消費品零售總額同比增長超3%。建行信用卡中心在答21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者問時，也對個人消費貸款的最新情況進(jìn)行了分析。
該負(fù)責(zé)人表示，今年以來消費品“以舊換新”政策效應(yīng)持續(xù)釋放，今年1至9月份建行個人消費貸款新增879億元，月度貸款投放呈現(xiàn)穩(wěn)定向好態(tài)勢，反映居民信心逐步企穩(wěn)。
在信用卡方面，建行對標(biāo)對表中央金融工作會議精神，推動信用卡業(yè)務(wù)更好的支持惠民利民，拉動消費的增長。截至三季度末，建行信用卡貸款余額達(dá)到了10327億元，成為全國首家信用卡貸款規(guī)模破萬億的發(fā)卡行。三季度以來信用卡貸款增長步入正軌，當(dāng)季貸款新增較上半年顯著提升，市場份額穩(wěn)步增長。
關(guān)于個人消費貸款不良率情況，建行信管部相關(guān)負(fù)責(zé)人在答21記者問時表示，建行個人消費貸款不良率總體保持平穩(wěn)，雖然比年初略有上升，但仍保持相對較優(yōu)水平，建行信用卡不良率也保持同業(yè)較好水平。后續(xù)該行將堅持以高質(zhì)量發(fā)展理念，抓住政策的機遇，圍繞擴內(nèi)需、促消費，持續(xù)提升重點領(lǐng)域的貸款投放質(zhì)效，同時做好風(fēng)險研判，積極主動應(yīng)對新形勢、新挑戰(zhàn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)健。
來源：21經(jīng)濟網(wǎng)